(Региональный информационно-аналитический журнал "Мир недвижимости", октябрь, 2000)

Сколько раз уже бывало, что не хватает денег до "получки" или хочется сделать кому-то подарок. Что же делать? Мы бежим к друзьям, родственникам, знакомым в надежде занять сотню, другую до зарплаты, до лучших времен... Но это, по сути, небольшие суммы. А как же быть, когда счет идет на десятки, сотни тысяч гривень? В особенности, когда речь идет о получения кредита для предприятий или организаций. И здесь, вполне правомочно, встает вопрос о залоге.

В сегодняшнем номере нашего журнала речь пойдет о создании компьютерной базы данных, а именно - государственном реестре залогов движимого имущества, который обеспечивает сбережение информации о залоге движимого имущества, ее предоставление и защиту от несанкционированного доступа.

Залоговое право берет свое начало со времен Римской империи, и было известно как вид вещного кредита. Являясь средством защиты кредитора от риска настоящей или будущей несостоятельности должника. В случае невозможности погашения кредита, вступала в силу процедура удовлетворения кредитора, которая сводилась к продаже имущества самим кредитором с предварительным публичным объявлением о продаже. По общему правилу покупателями не могли выступать ни сам залогодатель, ни залогодержатель. Залогодателю предоставлялось право выкупа лишь в том случае, если предварительно оно было закреплено в договоре залога.

По римским законам при конкуренции нескольких залоговых прав более раннее имело преимущество перед более поздним. Если же залоговые права оказались равными, то в более выгодном условии оказывался владелец залога.

В России же, как гласит история, залог имущества не применялся вплоть до XV века. И единственной формой залога, который применялся до этого времени, был залог людей. История сохранила документы, подтверждающие, что данный вид залога использовался в XIII, XIV веках и в соответствии с ним, кредитор приобретал права владения и пользования личностью должника, но не право им распоряжаться.

Для банка важна не столько ценность залога, сколько его ликвидность. Под понятием " высоколиквидное™" подразумевается товарная ценность предмета залога на существующем рынке. Банк, как залогодержателя интересует такой залог, который в случае невыполнения ссудозаемщиком своих обязательств перед банком легко реализуем за "живые" деньги и имеет устойчивый, стабильный рынок сбыта на момент кредитования клиента. Наличие ценностей, которые клиент предлагает в качестве залога, еще не гарантирует согласие банка на его принятие в обеспечение испрашиваемого кредита.

Вместе с тем, на сегодняшний день залоговые отношения, в которых участвует банк, урегулированы настолько, что позволяют полностью обеспечить исполнение кредитных договоров. При этом банк старается максимально объективно и с уважением относиться к своей клиентуре, учитывать мнения и пожелания своих партнеров.

Залогодатель должен быть собственником имущества, которое передается в залог банку, или иметь право полного хозяйственного владения или оперативного управления этим имуществом, что определяется Уставом или соответствующим образом оформленным поручительством.

Предмет залога должен быть таким, что:

• свободно отчуждается, то есть не должен быть под арестом, на него не должно быть обращено взыскание, не находится в аренде у третьего лица и так далее;
• стоимость которого возможно реально оценить;
• продолжительный срок сбережения при относительно небольших затратах;
• реализовать который можно в кратчайшие сроки.

Нецелесообразно принимать в залог:

• промышленное и торговое оборудование со сроком эксплуатации или изготовления свыше пяти лет;
• основные фонды производственного назначения (кроме имущественных комплексов), которые не могут быть выделены в отдельно размещенные единицы и не имеют независимого энерго-, водо-, теплоснабжения и подъездных путей;
• автотранспорт со сроком выпуска свыше 3-5 лет и пробегом: для автомобилей иностранного производства - свыше 150 тыс. км, стран СНГ - свыше 70 тыс.км;
• оргтехнику и бытовую технику сроком изготовления или эксплуатации свыше двух лет;
• залежалые (свыше 2 года) товарные запасы, залежалые сырьевые запасы и товары в обороте и переработке, которые не пользуются спросом;
• дома или квартиры, которые находятся в частной собственности залогодателя, если в них проживают и прописаны несовершеннолетние дети или инвалиды.

В каждом конкретном случае эксперты банка изучают состав залога, правоустанавливающие документы на него: будь-то залог недвижимости или товаров обороте, к примеру, продовольственной группы, и определяют ликвидную стоимость возможного залога.

Целью создания Реестра залогов движимого имущества являлось обеспечение преимущественного права залогодержателя в удовлетворении требований за счет имущества должника перед залогодержателями незарегистрированных или зарегистрированных позднее залогов. С помощью реестра залогов движимого имущества юридические и физические лица могут получать информацию о существовании залога конкретного движимого имущества или про отсутствие залогов на движимое имущество.

Регистрация информации в Государственном Реестре залогов обеспечивает защиту в случае невыполнения должником своих обязательств или в случае банкротства должника. Начиная с момента регистрации, до уплаты долга информация является открытой для общественности, и используется в финансовых кругах для определения того, существует ли на данный момент залог конкретного движимого имущества.

Система Реестра сообщений требует, чтобы заявитель зарегистрировал заявление (сообщение) о том, что существует обеспеченное право (залог) на движимое имущество должника.

Регистрируется не фактический договор залога, а только сообщение о существовании залога. Такая информация является достаточной для того, чтобы предостеречь третьи стороны о том, что другая сторона может иметь право на предмет залога. Эта информация содержит такие детали:

1. название и адрес залогодателя;
2. серийный номер предмета залога (если предметом залога является транспортное средство);
3. общее описание предмета залога.

Деятельность Реестра залогов движимого имущества обеспечивают:

• Держатель (Министерство юстиции Украины);
• Администратор (Государственное предприятие "Информационный центр" Министерства юстиции Украины);
• Регистраторы (Государственное предприятие "Информационный центр" Министерства юстиции Украины, государственные нотариальные конторы, частные нотариусы, коммерческие банки).

Регистрация залога движимого имущества может осуществляться любым регистратором по выбору заявителя.

1. Заявитель может обратиться в региональные отделения государственного предприятия "Информационный центр" министерства юстиции Украины, которые являются администраторами Государственного реестра.
2. Обратиться в коммерческие банки, которые подписали договор на пользование Государственным реестром залогов движимого имущества с администратором Государственного реестра, и имеют прямой непосредственный доступ к реестру залогов движимого имущества.
3. Обратиться к частным или государственным нотариусам, которые имеют доступ к Государственному реестру залогов движимого имущества. Однако, в таком случае нотариус может, кроме платы за регистрацию залога в Государственном реестре залогов движимого имущества, установить плату за свои услуги по осуществлению операций с реестром.

Стоимость услуг Государственного реестра движимого имущества:

• регистрация залога - 2 необлагаемых минимума доходов граждан;
• внесения изменений - 2 необлагаемых минимума доходов граждан, за исключением случаев, если:
  1. заявитель обратился с заявлением о внесении изменений в течение пяти дней после регистрации залога;
  2. если ошибка была сделана по вине регистратора.
  3. В этих случаях внесение изменений делается бесплатно.
• исключение из реестра - во всех случаях делается бесплатно;
• предоставление выписки из реестра - один необлагаемый минимум.

Подводя итог, отметим, что способ обеспечения обязательств путем залога по своей природе носит вещно-правовой характер, так как залогодатель, нарушивший обязательство, лишается права на вещь путем принудительного ее изъятия на основании судебного решения. Поэтому необходимо определить юридическую природу залогового права как обязательственную и считать залог вещным способом обеспечения исполнения обязательств.